Vorig jaar hebben we uitgebreid stilgestaan bij de wijze waarop “bijzondere” sporten, of “risicovolle” sporten worden behandeld bij veel reisverzekeringen. Aanleiding was een zwaar ski-ongeluk met een gebroken rug als gevolg, waarbij bleek dat gevolgen niet alleen fysiek zijn, maar soms ook financieel. Een verzekering bleek toch beperkt zekerheid te bieden in dit opzicht.

Dekking bij ongevallen

We hebben toen 10 reisverzekeringen doorgespit om te kijken hoe verzekeraars nu om gaan met het verzekeren van risicovolle sporten. We hebben daarvoor vooral gekeken naar de dekking bij ongevallen: de kosten van redding of berging kan heel erg oplopen, zeker met een helicopter vlucht, en ook kosten voor medische behandeling in het buitenland en repatriëring kan aardig in de papieren lopen. Dus hoe gaat jouw (beoogde) verzekering daarmee om?

Uitsluiting

Al gauw bleek dat het vooral belangrijk is om te weten wat in een verzekering wordt uitgesloten (zoek in je voorwaarden vooral op “uitsluiting”). Heel veel van onze geliefde sporten worden uitgesloten. Of er worden zoveel voorwaarden gecreëerd dat het op zijn minst enorm ingewikkeld was om te weten waarvoor je exact verzekerd was.

Voorwaarden

Conclusie was het advies om er niet van uit te gaan dat elk ongeluk wel verzekerd zou zijn, maar echt goed te kijken wat de voorwaarden van je verzekering zijn. Het bleek namelijk ook al gauw dat off-piste skiën in heel veel gevallen niet verzekerd is. En dat je heel scherp moet zijn wat in je basis verzekering zit en wat niet. Met deze post gaan we niet opnieuw alle verzekeringen doorspitten en vergelijken, we maken ook geen top 10. We hebben wel de reiskostenverzekeringen van twee verzekeraars bekeken die niet in onze eerste analyse waren meegenomen (ASR en Aegon), en dat bevestigde wederom dat het vaak erg onduidelijk is wat wel en niet kan. Waarbij ASR (download link) wel veel, veel meer aandacht dan Aegon gaf en uitlegde wat wel niet verzekerd was als het om action sports gaat. Namelijk dat als je je bijverzekerd alles goed geregeld kan zijn. Maar veel zit dus niet in een basis dekking. ASR volstaat met de zin “deelname aan risicovolle sporten en evenementen. Wintersport en onderwatersport zijn wel gedekt. Zolang dit alleen recreatief is.” Best summier to say the least maar lijkt tegelijkertijd wel zo breed dat het wel alles afdekt. “Maar, if it sounds to good to be true, it probably is.” Kort gezegd: er zijn grofweg drie smaken: of heel veel wordt uitgesloten, of heel veel moet je bijverzekeren, of het is zo algemeen geformuleerd dat het weinig zekerheid biedt. En dat geldt grosso modo voor veel van de reisverzekeringen van de grote verzekeraars. Ik zeg hierbij nadrukkelijk, ik ben geen verzekeringsspecialist (maar dat zou ik ook niet moeten hoeven zijn; in een perfecte wereld is alles veel duidelijker). En ik wil dus wat hieronder volgt met een grote disclaimer plaatsen: Ik schrijf dit op basis van veel leeswerk en een beetje common sense. Twee verzekeringen bieden een alternatief of bovenstaande “smaken”: de reiskostenverzekering van de NSkiV (Nederlandse Ski Vereniging) en de NKBV (Nederlandse Klim en Bergsport Vereniging). Beide sportbonden, en dat zijn het, bieden de meest duidelijk, en veel meer passende verzekeringen. Je moet wel lid zijn van de bond voordat je de verzekering kunt afsluiten, maar dan zit je ook gewoon goed. Daarom kijken we nog een keer goed naar deze twee opties.

NKBV

De doorlopende reisverzekering van de KNBV was vorig jaar al wat ons betreft de beste keuze die je kon maken. We schreven toen “Al met al lijkt deze verzekering toch de meeste ruime dekking als het over outdoor sporten gaat, te hebben.” De verzekeringsvoorwaarden zijn sinds vorig jaar niet aangepast en zijn dus nog gewoon goed. Ik vind het erg prettig dat in de voorwaarden duidelijk staat dat bergsport, maar ook wintersport gedekt is. Geen expliciete benoeming van off-piste skiën (wel tourskiën) in de voorwaarden, maar wel op de website. Ik heb met door een jurist laten vertellen dat de verzekeraar (dat is de NKBV zelf namelijk niet) zou kunnen zeggen dat off-piste niet gedekt is; dan zou je de NKBV als tussenpersoon nog aansprakelijk kunnen stellen dat je niet goed geadviseerd bent. Beter zou zijn om dit toch expliciet op te nemen in de voorwaarden.

Kosten:

Lidmaatschap per jaar volwassene: € 51,50 Verzekeringspremie vanaf: €29,75 (werelddekking) Risicodrager: onbekend, gevolmachtigde: Hienfeld

NSkiV

De voorwaarden van de NSkiV zijn wel veranderd, en dekken, in tegenstelling tot vorig jaar, veel meer activiteiten dan alleen wintersporten. Helaas staat dat er nog steeds niet expliciet in de voorwaarden dat andere sporten, zoals bergsporten wel gedekt zijn. Je bent niet verzekerd als je iets bijzonder risicovols doet, en dat wordt gedefinieerd als: je bent er niet mee bekend (nog nooit gedaan dus), je doet het zonder begeleiding, en wat je doet brengt een verhoogd risico op ongeval met zich mee. Alleen solovaren op zee en wedstrijden met “motorrijtuigen” worden expliciet uitgesloten. We mogen van de NSkiV, die we dit jaar spraken over de aangepaste voorwaarden, daarmee concluderen dat de rest van activiteiten die wij als outdoor sporters zo graag doen, gedekt mogen achten. (Disclaimer wederom: check dit bij afsluiten van de verzekering zelf ook nog. Aan dit artikel kunnen geen rechten verleend worden.)

Kosten:

Lidmaatschap per jaar volwassene: € 35,- Verzekeringspremie vanaf: € 30,- (europa dekking) en € 40,- (Werelddekking) Risicodrager: Europeesche Verzekeringen

Wedstrijden

Wat nog opviel aan (vrijwel) alle verzekeringen: wedstrijden worden vrijwel nooit gedekt. Bij NKBV zijn veel wedstrijden wel gedekt “Gästerennen, Langlaufmarathons, Trailrunningwedstrijden en Toerskiwedstrijden.” waarbij voor Toerski wedstrijden geldt als ze georganiseerd zijn door NKBV zelf “of een van haar zusterorganisaties/verenigingen, dan wel door NKBV goedgekeurd.” Bij de NSkiV vormen “Gästerennen en Wisbi-wedstrijden (Wisbi: ‘wie schnell bin ich’))” een uitzondering op de uitsluiting van wedstrijden.

Skipassen, Skilessen en Skihuur

Tot slot een punt waar we eerder minder aandacht aan besteedden (zoals gezegd hebben we vooral naar medische kosten en kosten voor redding/berging/repatriëring gehad, toch de grootste kostenpost). Stel je verdraait je knie op de eerste dag van je vakantie, je familie gaat nog wel door, wat gebeurt er dan met de al betaalde huur van skispullen, lesgeld voor je skilessen en de torenhoge kosten van je skipas? Het is erg de moeite waard om je reisverzekering ook daar even voor te checken. Daar zitten ook namelijk best wat verschillen in. Zowel de NKBV als de NSkiV verzekeringen hebben daar ook dekkingen voor. En voor wie denkt dat je niet kunt lachen met polisvoorwaarden: bij de NKBV verzekeren ze ons dat als we malaria, de pest of vlektyfus krijgen in geen geval beschouwd kan worden als een gevolg van een ongeval. Dat we dat weten.