Met zes man op de berg
Natuurlijk ga je ervan uit dat jou niks overkomt, je bent fit, ervaren, hebt de beste gear, en als een ongeluk in een klein hoekje zit, dan zit geluk in de rest, toch? Maar let’s face it, soms kom je wel in dat hoekje terecht, en dat is toevallig dan ook het spreekwoordelijk hoekje waar de klappen vallen en waar Murphy toevallig ook regelmatig kampeert. Outdoor actions sport doen we o.a. omdat het hard gaat, we hoog komen, in gebieden en op terrein komen die niet geheel ongevaarlijk zijn. We verleggen onze grenzen. We doen risicovolle sporten en shit happening is part of the deal. Toch?Mijn helm vangt de klap op en doet dat dus goed
Ik schud de sneeuw uit mijn jas, veeg het uit mijn neus en ogen. Draai een rondje met mijn hoofd, nek doet het nog, sta op en board verder. En zo staan we weer later met elkaar aan de rand van de piste en een voor een trekken we een verbinding tussen de ene en de andere piste. Onze meereizende instructeur trekt de eerste lijn. Ik ben als een na laatste aan de beurt. Ik volg mijn voorganger op afstand en zie hoe hij, vlak voordat hij de tweede piste op zou moeten gaan, ineens verdwijnt in een wolk sneeuw. Na een paar tellen sta ik bij de groep. De jongen die net gevallen is krabbelt overeind. Een van pijn vertrokken gezicht. Het wordt duidelijk dat het een enorme klap is geweest. Door de mindere zichtbaarheid was een kleine kuil over het hoofd gezien, daar bleven zijn ski’s in zitten. Hij is voorover geslagen en dubbel gevouwen. Hij heeft iets in zijn rug horen kraken. Hij heeft moeite met ademen en heeft echt veel pijn maar denkt wel dat hij in staat is om nog af te dalen. Op een laag tempo dalen we af. Naar het dal, we stappen in de bus, en bij het hotel pakken we de auto naar een dokter in het meest nabijgelegen grotere dorp. Daar wordt hij meteen doorgestuurd naar het ziekenhuis. Na scans en foto’s wordt duidelijk dat een ruggenwervel is verbrijzeld. Hij moet direct plat, mag niet meer bewegen; een operatie moet worden uitgevoerd. En terwijl de doktoren zich om hem bekommeren belt hij zijn ziektekostenverzekering. In veel gevallen moet je je zorgverzekeraar om toestemming vragen om behandeld te worden in een buitenlands ziekenhuis.De logische plek om te beginnen en tijdens het eerste contact stelt de ziektekostenverzekeraar zich meewerkend en sympathiek op. De zorgkosten kunnen worden verhaald op zijn verzekering.
Dat verandert wel enigszins als het onderwerp van zijn terugkeer naar Nederland ter sprake komt. Zijn Oostenrijkse doktoren geven aan dat hij in principe binnen 5 dagen weer terug kan naar Nederland, echter wel met een ambulancerit of per vliegtuig. Deze kosten kunnen niet op de zorgverzekering verhaald worden. Repatriëring kan alleen vallen onder zijn reiskostenverzekering, en helaas beschikt hij daar niet over. Dus moet hij in Innsbruck blijven totdat hij op eigen gelegenheid terug kan naar Nederland. Hij vraagt in welke staat hij kan reizen, eigenlijk moet dat toch echt liggend. Een ambulancerit gaat hem € 2000,- kosten, liggend in het het vliegtuig € 4000,-. Uiteindelijk en in overleg met zijn artsen besluit hij de pijn te verbijten. Hij vliegt binnen een uur terug naar Nederland en een autorit later is hij thuis.
Het allerbelangrijkste is dat de revalidatie voorspoedig verloopt. De financiële gevolgen van dit ongeluk blijven ook beperkt; maar had hij niet zelfstandig hebben kunnen afdalen, (wat “in hindsight” met een gebroken rug weinig verstandig was), dan hadden kosten voor een helikoptervlucht zeer waarschijnlijk uit zijn eigen zak moeten komen. En met een kostprijs van 100 euro per minuut was dat maar moeilijk te overzien geweest.
Tijdens en vooral na afloop van deze zeer nare situatie en de gesprekken die ik naar aanleiding daarvan met veel verschillende mensen voer, is het steeds duidelijker dat er veel te veel onduidelijkheid is over -en te weinig aandacht bestaat voor dit terrein. Veel minder ons ding, misschien droog en saai, maar minstens zo risicovol: het terrein van verzekeringen, in het bijzonder ziektekostenverzekeringen en reiskostenverzekering.
Ten eerste zijn daar de kosten voor verleende zorg
Doktoren, ziekenhuizen, vervoer van en naar het ziekenhuis, het kost geld natuurlijk. Basis zorgverzekeringen dekken niet altijd spoedeisende hulp in het buitenland. Daarvoor moet je je over het algemeen extra bijverzekeren. Daarbij vallen repatriëringskosten (vervoer terug naar Nederland) meestal buiten de dekking van de zorgverzekering. Daarbij is het goed om te weten dat verzekeraars standaard ervan uitgaan dat deze sporten risicovoller zijn dan andere sporten, en verzekeraars niet zo van risico’s houden. Daarbij komt dat zorgkosten in het buitenland (waar wij onze sporten vaak beoefenen) vaak hoger zijn dan in Nederland en de basisverzekering maar tot een bepaalde hoogte dekking bieden. Aanvullende verzekering zijn dus raadzaam en dat kan in de vorm van een reiskostenverzekering. Tot slot, schade aan materiaal, kosten voor skilessen of skihuur vallen nooit binnen (basis) zorgverzekeringen.
Als je vaak naar het buitenland gaat
en daar ook je favoriete outdoor sport beoefent, moet je minstens een doorlopende reiskostenverzekering hebben. Belangrijke onderdelen van deze verzekeringen zijn natuurlijk dekking voor directe spoedeisende medische zorg waar de kosten ervan hoger zijn dat wat de ziektekostenverzekering dekt, en dekking voor transport en repatriëringskosten. Vaak zit er ook een bepaalde mate van dekking op materiële schade (ons geliefde gear dus). Maar standaard reiskostenverzekeringen dekken onze geliefde action sporten over het algemeen niet of met veel uitzonderingen. Wij keken naar 10 polissen van doorlopende reiskosten verzekering. In “Actie verzekerd bij “bijzondere sporten?” 10 reiskosten verzekeringen doorgespit” kun je in detail onze bevindingen met deze verzekeringen bekijken. We hebben vooral gefocust op het ongevallen, zorg en hulp kosten en repatriëring, omdat dat vaak de meeste impact heeft, zowel fysiek, mentaal als financieel. Ook zit daar de meeste onduidelijkheid in. Wij zijn te werk gegaan zoals veel consumenten zouden doen op zoek naar een verzekering. Via Independer vergelijken we standaard reiskostenverzekering van een aantal verzekeraars met onderwatersport, wintersport en gevaarlijke sporten dekking. We kozen de top 5 (Unigarant, ANWB, Europeesche Verzekeringen, Univé en Allianz) gebaseerde op de score die Independer gaf aan de kwaliteit van de polisvoorwaarden. Daarnaast hebben we een aantal andere verzekeringen doorgelopen van andere grote verzekeraars (Interpolis, Zilveren Kruis en Centraal Beheer) en drie bijzondere polissen (Reisverzekering via Nederlandse Ski Vereniging/NSkiV, de reisverzekering van de Nederlandse Klim -en Bergsport Vereniging / NKBV en Outdoorpolis.nl
Bevindingen
Verzekeringen verschillende onderling heel sterk, soms krijg je het gevoel dat verzekeraars express dingen in het vage houden, en het is ook lastig echt alle omstandigheden en sporten te benoemen. Maar er zijn dus wel polissen die wel veel duidelijkheid geven en die wel een complete dekking geven. Kijk heel goed naar de “uitsluitingen” in de polisvoorwaarden en ga niet te snel op de reclame/marketing boodschappen af op de websites of in folders en brochures. Het is vaak echt zoeken naar waarvoor je nu specifiek gedekt bent, en er staat over het algemeen meer over waar je niet voor gedekt bent. Als sporten al benoemd worden in de uitsluiting, dan gaat het over het algemeen dus over risicovolle of “bijzondere (winter)sporten”. Deze vallen vaak niet onder de basisverzekering, zijn vaak wel bij te verzekeren, maar niet altijd. En daarbij is ook nog de omstandigheid van het sporten belangrijk. Bij de grote verzekeraars is bv zelfs bij het extra bijverzekeren off-piste skiën zonder officieel begeleiding van instructeur, leraar of gids, niet gedekt. Het advies van Independer valt ook wel heel veel vraagtekens bij te zetten overigens. Duidelijk is ook dat je niet online zomaar iets snel moet afsluiten goed nalezen en bij twijfel, bellen met de verzekeraar.
De drie bijzondere polissen leveren eigenlijk de beste dekking op. Het is duidelijk dat met name de NSkiV en NKBV goed hun sporten en hun doelgroepen kennen. Waarbij de NSkiV volledig is toegesneden op wintersport, en de NKBV zowel winter als zomersporten dekt. Ook hierbij is het belangrijk om wederom de polisvoorwaarden goed door te nemen om zeker te weten dat jou sport en jouw omstandigheden onder je dekking vallen. Ook van belang om te weten is dat deze verzekeringen alleen zijn af te sluiten als je tegelijkertijd lid bent van de bond. Bij elkaar dus wel wat prijziger dan een reguliere verzekering: maar niet meer dan wat 1 minuut in een helikopter je zou kosten mocht je geëvacueerd moeten worden.
Conclusie
- De conclusies van ons eerste onderzoek levert de volgende inzichten op:
- Een zorgkostenverzekering volstaat niet.
- Een basis reiskostenverzekering bij “reguliere” verzekeraars volstaat niet. Je moet je binnen je reiskostenverzekering bijverzekeren.
- Let op uitsluitingen: welke sporten onder welke omstandigheden.
- De specialistische reisverzekering van NSkiV, NKBV lijken de beste uitkomst te bieden.
We hebben met dit stuk een begin willen maken met een verdere bewustwording van dit lastige terrein van wintersport verzekeringen. Ook voor ons nieuw. Wij zijn geen verzekeringsexperts, wij zijn sporters. Wij willen dan ook met dit artikel geen advies geven anders dan:
